Czym jest analiza kredytowa dokonywana przez bank?

Analiza kredytowa służy badaniu zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Najczęściej stosowane przez banki rodzaje analizy kredytowej to:
- Analiza ilościowa, polegająca na ustaleniu wysokości i stabilności uzyskiwanych dochodów, które są zapewnieniem spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w ustalonym przez bank terminie. Niezbędne do przeprowadzenia takiej analizy są dokumenty przedstawiane bankowi przez kredytobiorców, obrazujące ich sytuację finansową.

- Analiza jakościowa, która jest analizą dokonywaną na podstawie cech jakościowych kredytobiorcy. Cechy te mają istotny wpływ na skłonność klienta do wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań kredytowych. Analiza jakościowa obejmuję więc ocenę:
- cech osobowych klienta (wiek, stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, forma zatrudnienia, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko, itp.); - historia współpracy klienta z bankiem, wymagająca ustalenia, m.in. czasu związania klienta z bankiem, kształtowania się jego historii rachunku, korzystania przez niego z innych kredytów oferowanych przez bank, a także sprawdzenia terminowości spłat zaciągniętych zobowiązań; ryzyka wynikającego z transakcji kredytowej, na który wpływ mają: kwota kredytu, długość okresu kredytowania, ewentualny udział własny klienta oraz jakość proponowanych zabezpieczeń (ich wartość oraz płynność);

Ryzyko związane z udzieleniem kredytu wzrasta wprost proporcjonalnie do kwoty kredytu i długości okresu kredytowania, a zmniejszane jest poprzez wysokość wkładu własnego kredytobiorcy oraz proponowane zabezpieczenia.

Analiza punktowa (ang.: credit scoring) polega z kolei na punktowej ocenie cech jakościowych i ilościowych kredytobiorcy. Bank poddaje ocenie najistotniejsze dla siebie cechy, które mają istotny wpływ na analizę zdolności kredytowej. Ujmuje się np. wiek, płeć, stan rodzinny, sytuację majątkową, wykształcenie, zatrudnienie, wykonywany zawód, osiągane dochody, itp. Poszczególnym cechom przypisuje się określoną liczbę punktów (przykładowo 8 punktów za wysokie dochody, 5 punktów za dochody średnie, 2 punkty za zadowalające, 0 za niskie).

Czym jest Kredyt Inwestycyjny?

W przypadku kredytów inwestycyjnych pieniądze przeznaczane są na inwestycje kredytobiorcy, które mają na celu powiększenie majątku trwałego. Środki pozyskane na jego podstawie...

Czym powinien charakteryzować się biznes plan dla banku?

Biznes plan adresowany do banku powinien być napisany tak, aby analityk kredytowy nie miał wątpliwości, co do rekomendacji wniosku i przyznania firmie środków finansowych...

Czym jest wskaźnik wiarygodności kredytowej?

Wskaźnik wiarygodności kredytowej określa, ile razy zysk z działalności gospodarczej firmy, łącznie z odpisami amortyzacyjnymi, pokrywa roczne spłaty kredytu wraz z...